原标题：香港7家虚拟银行上半年将接连上台 抢存大战剑拔弩张？
现在香港银行业竞赛剧烈，即便虚拟银行参加会促进竞赛加重，可是不会改动游戏规则。
特约撰稿 朱丽娜 香港报导
香港虚拟银行上台
在新冠肺炎疫情暗影笼罩下，香港首家问世的虚拟银行众安银行推出了自己的存款产品，宣告正式开业。迄今，香港有8家虚拟银行车牌，其他7家估计本年上半年也将接连开业。虚拟银行年代正式降临。这对香港的银行业竞赛格式意味着什么？现在来看，这仅仅一场马拉松长距离跑的开端……
3月24日，香港首家问世的虚拟银行众安银行（ZA Bank）正式面向全港市民供给服务，宣告推出活期存款产品“ZA活期Go”。
众安银行表明，“ZA活期Go”是零门槛活期存款产品，意让香港市民在低息环境下透过可观的存款利率为财富增值。
这让在新冠疫情笼罩下的香港虚拟银行，又招引了不少眼球。
香港是全球银行组织密度最高的城市之一，走在香港中环的街头，汇丰、渣打、花旗等各大外资银行树立。早在上世纪70年代，全球百大银行中，已有70家在香港营运，香港具有的外资银行数量仅次于伦敦、纽约。
到2020年2月底，香港共有超越150家持牌银行以及40余家外资银行的办事处。尽管香港仅有750万本地人口，但坐落亚洲中心，背靠我国内地巨大商场，这让香港一直以来都是全球银行业盈余最高的商场之一。2018年，香港银行业职工人均赢利比其他任何商场，乃至比美国商场高出一倍。
但在金融科技浪潮汹涌而来之时，香港银行业却因风格保存而停滞不前。环顾四周，群雄四起。2017年，韩国即时通讯软件渠道Kakao取得虚拟银行车牌，在运营短短六个月内招引了逾400万用户。一起，虚拟银行如漫山遍野般在英国冒起，乃至掀起了与传统银行之间的争夺存款大战。
2018年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融组织及科技公司均可请求在香港持有和运营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了前奏。
经过数轮剧烈比赛，香港金融办理局在2019年3-5月共宣布八张虚拟银行车牌，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、我国安全以及小米各自牵头的财团夺得。
上半年内开业
商场对八家虚拟银行翘首以待，因虚拟银行不设实体分行，一切银行服务透过互联网进行，一起不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务形式大有不同。
可是，出人意料的新冠疫情好像打乱了虚拟银行原定于本年首季度开业的方案。“根据香港金管局的要求，开业前需求经过沙盒、试营业，有些虚拟银行的准备工作已挨近第二阶段的结尾。别的有些虚拟银行的IT团队在内地不同城市，开展遭到必定影响，但应该都能在本年上半年开业。”普华永道危险及操控服务合伙人吴冠豪在承受21世纪经济报导记者专访时泄漏。
据悉，普华永道曾协助多家虚拟银行取得车牌。吴冠豪表明，在正式开业前，香港金管局会首要查询IT系统危险办理、反诈骗、反洗钱以及客户保证等相关办法，“现在大部分虚拟银行现已完成了系统的内部测试，正在回复香港金管局提出的相应查询。”
21世纪经济报导记者此前曾查询多家虚拟银行详细的开业时刻，但多位虚拟银行的发言人仅表明仍在活泼准备中，未泄漏详细的开业时刻。
在吴冠豪看来，香港大型银行多年来坐拥巨大的客户群，首要聚集在一些高端客户以及盈余高的事务，因而对一般零售客户以及中小企业的服务掩盖不行，立异动力缺少。根据普华永道的一项查询显现，约有一半的香港客户表明有爱好开设虚拟银行账户，并指现有银行服务存在排队等候时刻过长、网上银行体会差、金融产品客户教育缺少、无法整合不同账户信息等首要痛点。
一起，商场研究组织J.D. Power亚洲及澳洲区域执行主管詹兴源以为，香港客户均匀持有4至5个银行户口，因而大部分市民会愿意测验开立虚拟银行户口以处理较简略的小额买卖，但他坦言虚拟银行短期内难以回本，达致收支平衡或需时四至五年，而且只能吸纳本地客户。
对此，吴冠豪亦坦言，虚拟银行前期出资不菲，前一两年很难盈余，至少要三年左右才干完成盈余。
中银香港副董事长兼总裁高迎欣表明，虚拟银行为新的营运形式，需求时刻探究，前期投入的资金较多，期望短期内坚持稳健运营，不寻求高事务增加。他以为，虚拟银行有全线上、零分行的新营运方法、由不同场景衍生事务，可与传统银行相得益彰，久远会有不俗收益。
抢存大战？
高盛银行此前宣布陈述指出，香港零售银行业每年总收入高达225亿美元，但长久以来被数间龙头大行主导。其间，汇丰、恒生、渣打、中银垄断了66%的本地零售借款。该行估计，跟着虚拟银行参加战场，香港传统零售银行的收入将会遭到冲击。
由众安在线与百仕达合资的众安银行（ZA Bank）已于上一年12月底首先开业，公司团队已有约200人。作为首家开业的虚拟银行，ZA Bank以高息定存打响头炮。
众安银行于1月13日正式发动并宣布“开户邀请赛”，向特选客户供给年化利率高达6.8%的港元定时储蓄产品，该活动参加者名额上限为2000名。参加开户方案的客户有必要持有香港身份证，在手机上即可轻松开户。据了解，该活动招引了两万余名客户参加。该行发言人泄漏，ZA Bank初期将经过开展零售银行服务，提高用户服务体会，这以后则会将服务扩展至中小企业。
现在该行供给的1个月港元存款的年利率为1.4%，3-12个月的利率则为2%，前50名特选客户供给“定时存款加息券”，港元定存年利率上限为6.8%。3月24日，该行推出了活期存款产品ZA活期Go，存款上限为50万港元，利率为1%。
“现在开展杰出，虚拟银行的团队成员80%来自香港本地，其他则首要来自内地，咱们我们都期望可以为用户带来全新的体会。”众安银行行政总裁许洛圣表明。他泄漏，虚拟银行将为客户供给一站式的金融服务渠道，因而该行可以凭仗众安稳妥作为我国最大的线上稳妥渠道的优势，发作协同效应。
可是，预期之中的大规模抢存大战并未发作。比较之下，汇丰银行本年以来现已接连三次降息，并在2月底全面调低短中长息，其间减幅最多是3个月存期，下调至1.96%。银行业人士以为，因为香港银行同业拆息（Hibor）必然跟从美元利息下调，银行存款利息也会跟从。星展香港财资商场部（大中华）董事总经理王良享称，现在香港银行系统资金富余，经济衰退导致银行借款缺少出路，估计银行业界不会盲目加息吸收存款。
渣打银行旗下的MOX Bank行政总裁顾海在承受21世纪经济报导记者专访时坦言，该行无意进行价格战。
评级组织惠誉以为，现在香港银行业竞赛剧烈，即便虚拟银行参加会促进竞赛加重，可是不会改动游戏规则。一起不少香港银行已具有较先进的数码银行，及活动银行服务才能，能与虚拟银行竞赛，信任未来零售存款的活动性，对银行资金本钱有关键作用。
中小企业借款商场潜力巨大
一直以来， 香港龙头银行们坐享高额的赢利，这让他们丧失了推进立异的动力。“香港银行业监管非常严厉，这也导致许多年商场没有新进入者，商场之间的竞赛不充分，因而在改进用户体会方面还有许多商场空间。”小米集团某高管向21世纪经济报导记者坦言。
小米挑选与香港本地金融组织尚乘集团建立洞见金融科技有限公司，成功获发虚拟银行车牌。该高管表明，小米挑选在香港请求虚拟银行车牌，是根据本身的两大优势。凭仗小米硬件设备可以较低的本钱获客，一起小米持有足够现金可为合资公司供给低本钱的资金。
数据显现，小米在香港也已具有杰出的用户根底，累计近160万部手机活泼设备。凭仗云服务等技能，小米在应用层已搭建起信贷中心、供应链办理等渠道，交融大数据、机器学习、物联网等多方技能，已打造具有抢先优势的金融科技支撑系统。值得重视的是，作为国内三家互联网银行之一新网银行的股东，小米已在互联网银行范畴有所沉淀。
一起，吴冠豪指出，比较零售客户，虚拟银行最大的商场潜力在于中小企业借款，“现在香港的银行服务还不能彻底满意中小企对借款的需求，虚拟银行的呈现或将改动这一格式。香港本地大部分中小企业很难从传统银行取得借款，这些银行还首要以财务报表作为借款发放根据。比较之下，虚拟银行可经过一些大数据来进行信贷危险评价，处理中小企业融资困难，有用添补商场空白”。
毕马威香港区金融危险办理主管合伙人张健时（Tom Jenkins）以为，从久远来看，香港虚拟银行事务的开展是整个银行业“拆分”进程的一部分。许多新式金融科技公司和现在的虚拟银行所重视的是传统银行价值链上的离散功用和服务，例如付出、借款或汇款。若能专心于单个细分商场，它们将添补传统银行留下的定价和客户体会空白。
他指出，从中期来看，虚拟银行未来可能会向两个方向开展。第一种状况，虚拟银行作为二级银行得到广泛应用，它们承当很大一部分的付出事务和其他表外事务，如理财和稳妥。而整个银行业下的许多细分范畴，如典当借款和其他表内事务，可能会坚持不变。第二种状况是，新的虚拟银行无法让客户意识到他们的价值建议，导致昂扬的并购本钱，而大型传统银行可以以比预期更快的速度完成成功的数字规划。
